【50代独身女性】一人暮らしの老後生活費、見直す3つのポイント

老後のお金について、こんな不安を感じていませんか。

• ある程度の貯金はある。でも、この先30年、暮らしていけるのか分からない
• 老後資金を増やしたいけれど、これ以上生活を切り詰めたくない
• 「節約しなきゃ」と思う一方で、満足度は下げたくない

老後資金を考えると、どうしても「我慢する節約」を思い浮かべがちです。
でも、固定費を見直すと、生活の満足度を下げずに、毎月の支出を抑えられます。。

私自身、50代の独身女性として、「今の貯金と年金で、本当に大丈夫なのか」と悩んできました。

その中で実感したのが、固定費を見直しが、老後資金を考える上でいちばん効果が大きいのです。

この記事では、老後資金を考えたときに見直しの候補になりやすい住居費・保険料・通信費の3つに絞り、今の生活を前提に、確認しておきたいポイントを整理します。

「満足度を下げずに、老後資金と向き合うにはどうすればいいのか」。
その判断材料を、この記事で一つずつ確認していきましょう。

老後資金を考えたとき、見直しの対象になるのは固定費

老後資金について考えるとき、多くの人がまず「節約しなきゃ」と思います。

でも、日々の食費を100円、200円削る節約は、続けるのがつらく、ストレスになりがちです。

そこで注目したいのが、固定費です。

固定費とは、毎月ほぼ決まって出ていく支出で、次のようなものがあります。

• 住居費（家賃、管理費、住宅ローンなど）
• 保険料（医療保険、生命保険など）
• 通信費（スマホ代、インターネット代など）

固定費の大きな特徴は、一度見直せば、その効果が長く続くのです。

たとえば、通信費を月5,000円下げれば、1年で6万円、30年で180万円の差になります。

毎日の食費を100円ずつ節約するよりも、固定費を一度見直すほうが、老後資金への影響は大きくなりやすいのです。

固定費を見直すために確認したい3つのチェックポイント

固定費を見直す前に、まずは今の状態を整理することから始めましょう。

ここでは、「これは高い」「これは無駄」といった判断はしません。

今の生活費が、老後資金を考えたときに調整の余地があるかどうか。
その判断材料を、これから紹介する3つの質問で整理していきます。

当てはまる項目があれば、その後の見出しを読み進めてみてください。

当てはまらなければ、その部分は読み飛ばしても問題ありません。

住居費が、生活費の中でどのくらいを占めているか

今の家賃（または住居にかかる費用）は、毎月の生活費の中で、どのくらいの割合を占めていますか。

老後を見据えたときに、「この割合は少し高いかもしれない」と感じるなら、次のパートで、住居費の見直しポイントを確認してみてください。

保険の内容を、自分の言葉で説明できるか

今、どんな保険に入っているか、自分の言葉で説明できますか。

• 医療保険
• 生命保険
• がん保険
• 個人賠償責任保険

複数の保険に入っている場合、それぞれの保障内容を把握できているでしょうか。

もし、「何となく入っている」、「勧められるまま加入した」という保険があるなら、次のパートで、保険の見直しポイントで整理してみてください。

通信費は、今の相場と比べてどうか

今、スマホ代に毎月いくら払っていますか。

最近の調査では、スマホの月額通信＋通話料金の平均は約4,000円前後という結果が出ています（オンライン専用プランや格安SIMを含む場合）。

一方で、データ容量が多いプランやオプションを付けて使う人では、月5,000円〜7,000円、場合によってはそれ以上になることもあります。

もし、今の通信費が月5,000円以上なら、次のパートで、通信費の見直しポイントを確認してみてください。

見直しポイント① 住居費｜金額が大きく、影響が長く続きやすい

住居費は、固定費の中でも金額が大きく、生きている以上、必ずかかる生活費です。

そのため、老後資金を考えたときに、今の住居費が将来の生活にとって負担になるかどうかが、重要なポイントになります。

ここでは、老後を見据えたときに住居費が重くなりやすいケースと、その場合に考えられる現実的な選択肢を整理していきます。

老後資金を考えたとき、住居費が負担になるケース

老後を見据えて生活費を整理すると、現役時代には問題なく払えていた住居費が、老後資金の視点では重くなることがあります。

たとえば、老後の収入を月12万円と仮定した場合です。

・家賃：月7万円
・その他の生活費：月10万円
・生活費合計：月17万円

この場合、毎月約5万円を貯金から補う計算になります。

貯金が500万円ある場合でも、年間60万円ずつ取り崩すことになり、単純計算では約8年ほどで使い切ってしまいます。

老後資金を考える中で、住居費が生活費の中で大きな割合を占めていると、このように貯金の減りは早くなります。

そのため、住居費の負担を軽くする方法として、住み替えを選択肢に入れて考える人もいます。

住み替えで月1〜2万円変わることがある例

住み替えを考える場合、住まいの条件を見直すと、家賃が月1〜2万円ほど変わることがあります。

たとえば、次のようなケースです。

一人暮らしの場合、老後に向けて荷物を減らし、コンパクトな住まいにすると、家賃を下げられることがあります。

利便性を少し下げる代わりに、家賃を抑えるという選択肢もあります。

老後の働き方や生活スタイルによっては、首都圏にこだわらず、生活費の安い地域を選ぶ人もいます。

ただし、住み替えは生活環境が大きく変わります。
家賃だけでなく、その場所で安心して暮らせるか、自分に合った生活ができるかも含めて考えるのが大切です。

住み替えによって家賃に差が出ると、老後資金への影響は数字としてはっきり表れます。

たとえば、住み替えで月2万円の差が出た場合、30年で約720万円の差になります。

この差額分だけ、老後に使えるお金を手元に残せることになります。

見直しポイント② 保険料｜今入っている保険を整理する視点

これまで、将来への不安や万が一に備えて、保険に加入してきた人も多いと思います。

医療保険やがん保険、生命保険など、いくつかの保険に入っているケースもあります。

ただ、老後資金を考える今の段階で、それぞれの保険が「何のためのものなのか」を自分の言葉で説明できるかと聞かれると、はっきり答えられない人も少なくありません。

この章では、今入っている保険を「良い・悪い」で判断するのではなく、老後の生活を考えたときにどんな役割を持っているのかを整理する視点を確認していきます。

保険を目的別に整理する

今入っている保険は、「何に備えるためのものか」という目的で整理して考えることができます。

たとえば、次のような分け方です。

• 病気やケガで医療費がかかるときの備え
• 働けなくなった場合に、生活が成り立たなくなることへの備え
• 万が一のときに、生活そのものが崩れる事態への備え

保険の名前や商品内容はさまざまですが、「何のための保険か」を確認していくと、それぞれの保険が担っている役割が見えてきます。

保険、今すぐ答えを出さなくても大丈夫

保険は、長い時間をかけて加入し、積み立ててきたものも多いため、老後資金を考えたからといって、今すぐ結論を出す必要はありません。

特に、貯蓄性のある保険は、途中で解約すると、元本割れなどのリスクが生じることもあり、慎重に考える必要があります。

老後生活費の視点で見ると、保険で大切なのは、「すべてを保険でカバーしようとしない」と「貯金と役割を分けて考えること」です。

まずは、今入っている保険が掛け捨てなのか、貯蓄型なのかを分けて整理し、貯蓄型については、今解約するとどうなるのか（返戻金）を確認しておきましょう。

この確認ができていれば、保険については、老後資金を考えるための準備としては十分です。
具体的な見直しや判断は、家計全体を見ながら、その先で落ち着いて考えれば問題ありません。

見直しポイント③ 通信費｜条件を理解すれば下げられる固定費

通信費は、契約会社やプランを見直せば、毎月の支払いを下げやすい固定費の一つです。

大手キャリアと格安SIMでは、料金に明確な差があります。

ただし、通信速度やつながりやすさなど、使い心地に違いがあるため、単純に「安いほうが良い」とは限りません。

ここでは、料金を下げる選択肢と、それに伴う使い心地の違いを整理しながら、自分に合った通信費の考え方を確認していきます。

通信費を下げるために知っておきたい選択肢

通信費を下げる方法として、今の大手キャリアから、格安SIMへ乗り換える選択肢があります。

格安SIMに変えると、月2,000円〜3,000円程度になることが多く、今より通信費を下げられるケースが多くあります。

一方で、通信速度やサポート体制には違いがあります。

動画をよく見るか、対面でのサポートが必要かなど、自分の使い方を踏まえて、料金と使い心地のバランスをどう考えるかがポイントになります。

通信費を見直すと、老後のお金にどれくらい差が出るか

通信費を見直して、毎月3,000円下げられた場合でも、年間では約3万6,000円の差になります。

この差は、10年で約36万円、30年では約108万円になります。

通信費のように、金額は比較的小さくても、長く続く固定費は、老後資金に確実な差を生みます。

固定費を見直した結果、老後資金にどんな差が出るか

ここまで、住居費・保険料・通信費といった生活費について、今の暮らしを前提に、見直す視点を整理してきました。

では、これらの固定費を見直した場合、老後資金にはどれくらいの差が生まれるのでしょうか。

月3〜5万円見直せた場合、老後資金はいくら増える？

仮に、固定費を見直した結果として、月3〜5万円分を調整できたとします。

・月3万円 → 年36万円  

・月5万円 → 年60万円  

これが10年続けば、360万円〜600万円の差になります。

30年続けば、約1,000万円〜1,800万円の差になる計算です。

その結果、老後に使えるお金の余裕が大きく変わってきます。

老後のために、まず整えたい生活費

この記事では、老後の生活費を考える上で、見直しの候補になりやすい支出を次の3つに分けて整理してきました。

老後のために、小さな節約を我慢して続ける前に、まずは生活費の中で金額の大きいところから整えることが大切です。

その見直しが、これからの老後資金の助けになります。